115年4月11日幹部研習「超高齡趨勢下儲蓄互助社的角色與功能」心得分享
(衛道社社長劉兆峰)
超高齡海嘯來襲：為何這群「有溫度的金融守護者」才是長者最堅強的後
盾？
根據世界衛生組織（WHO）的定義，當一個國家或地區 65 歲以上人口
比例超過 20%，即正式跨入「超高齡社會」的門檻。台灣就在2025 年，已
正式迎來每 5 人中就有 1 位長者的時代。當這場「超高齡海嘯」襲來，社
會結構正經歷劇烈震盪：勞動人口縮減、照護壓力激增、醫療資源分配日益
吃重。然而，在數位轉型與追求效率的浪潮中，我們是否曾駐足思考：當傳
統銀行將目光鎖定在利潤極大化與強調數位金融時，那些被科技隔閡、被信
用審核機制邊緣化的長者，究竟該何去何從？在金融體系無意間製造的「金
融鴻溝」裡，一群深耕社區、以人為本的「儲蓄互助社」（以下簡稱儲互社）
正默默成為長者最堅強的後盾。
一、被忽視的「金融排斥」—為什麼銀行不再溫暖？
在現行的商業邏輯下，主流金融機構受限於結構性的利潤追求，往往與長者
的需求背道而馳。這種現象具體表現在兩大困境：
1. 數位排斥的恐懼： 科技更迭的節奏過快，對於長者而言，自動化
介面與網路銀行帶來的往往不是便利，而是深度的「恐懼與陌生」。
2. 金融服務的斷層： 商業銀行出於風險考量，對於高齡貸款往往採
取排斥態度。這種「金融排斥」使得長者在需要資金周轉或進行晚年規劃
時，常面臨求助無門的窘境。
相較之下，儲互社的本質並非營利，而是「以人為本」的互助體系，透過實
體且「有溫度」的金融服務，走入偏鄉與部落，填補了商業銀行留下的服務
真空。這種深耕社區的韌性，讓金融不再只是數字的交換，而是人與人之間
的信任託付。
二、社會孤立不只是孤單，更是失智症的隱形推手
「社會孤立」並非僅僅是主觀的寂寞感，而是指個人與社會關係的實際斷
裂。對於長者而言，這種斷裂是極其危險的健康殺手。科學研究指出，缺乏
社交互動是導致認知功能退化、甚至引發失智症的關鍵風險因子。
更嚴峻的是，長者在孤立狀態下極易成為「金融剝削」的目標。根據觀察，
長者普遍具備四種易受害特質：容易過度信任他人（甚至交出印鑑存摺）、擁
有固定資產或退休儲蓄、因社交萎縮導致求援無門，以及「面皮薄」導致受
騙後不敢張揚。
而儲互社在此扮演了守護健康的第一道防線：
• 參與儲互社的「財務管理」與「貸款規劃」是一項極佳的健腦活
動。不同於被動接受服務，申請貸款或規劃儲蓄需要運用「邏輯推理與決策
能力」，這種大腦刺激能有效預防認知退化。
• 當社內專職人員發現長者出現計算困難或提領異常時，能憑藉長期
的鄰里熟悉度，第一時間察覺失智徵兆並介入協助。
三、借鏡美加，打造守護長者的「信任堡壘」
面對日益猖獗的詐騙與剝削，單靠政府推動的「短碼簡訊」或「第三方支付
監管」等技術性防詐措施是不夠的。我們應借鏡加拿大 Vancity 的「金融
老化諮詢」模式，將儲互社打造為長者的信任堡壘：
• 培訓「老齡金融顧問」： 專業協助長者在認知能力下降前，進行合
理的資產配置，避免倉促決策。
• 建立「值得信任的聯繫人」制度： 透過合法授權，當帳戶出現異
常異動時，櫃檯人員可主動聯繫指定的家屬，建立預警防火牆。
• 推動「財務教練計畫」： 直接在社區中教授長者如何識破親屬間的
經濟剝削或外界詐騙，將防詐意識轉化為生活常識。
實質成效為建立跨代信任，子女更願意將父母的資產託付給能「守住錢袋子」
的機構，這不僅僅保護了長者，也為儲互社注入了永續發展的生命力。
四、數位包容，不讓任何一個人在科技時代掉隊
「數位排斥」，不單是操作技術的問題，更是源於年齡與經濟不平等的社會現
象。在儲互社看來，推動「數位包容」不僅是教學，更是保障人權的具體實
踐。配合政府政策，將提升社員的「數位素養」為核心任務。透過開發友善
的介面設計與基礎建設投入，確保長者在醫療掛號、線上支付等基本社會服
務中不被邊緣化。這種努力旨在消弭因恐懼而產生的落差，確保在智慧化的
未來，沒有人會被遺落在科技的洪流之外。
五、從互助金融到「社區韌性中心」的華麗轉身
因應超高齡海嘯，儲互社的角色已從單純的借貸組織，升級為結合「金融、
生活、照護」三位一體的社區韌性核心。以協會與三信商銀（Cota Bank）
合作的「互助型安養信託」為例，就是利用信託專業確保長者的資金專款專
用，同時結合在地儲互社的鄰里網絡提供生活支持。這種「金融專業＋在地
人情」的結合，正是普惠金融最完美的落地實踐。
結語：超高齡社會的希望曙光－儲互社的存在價值
在 ESG 全球永續趨勢下，儲互社展現了無可替代的五大影響力：
1. 環境力： 推廣高效率太陽能家電與綠色投資，推升環境永續。
2. 文化力： 發展社區型產業與融合本土文化元素，活絡地方脈動。
3. 經濟力： 透過互助基金提升平民儲蓄，穩固基層經濟根基。
4. 社會力： 消除地下金融，協助弱勢度過急難，增進社會穩定。
5. 合作力： 串聯國際合作社聯盟（ICA），推動跨國知識分享與互助
網絡。
最後，在超高齡社會下，當我們逐漸老去時，我們需要的是一個冷冰冰的
APP 帳戶，還是一個能守護我們財產、健康與尊嚴的溫暖社區金融？而儲互
社的存在提醒了我們，金融的本質不應只是追逐利潤，而是為了守護每一位
社員的尊嚴與未來。
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